Follin & Co
Stratégie Patrimoniale · Méthode Exclusive · 8 min de lecture

Ce que ta banque ne te dira
jamais sur ton épargne

Les 8 étapes que nous appliquons pour chaque client — et pourquoi 90 % des épargnants commencent par la mauvaise étape.

292 000 €
perdus sur 20 ans à cause des frais cachés
8 étapes
avant de choisir le moindre placement
Étape 5
celle que ta banque ne veut pas que tu lises
Commencer

La plupart des épargnants pensent qu'optimiser leur épargne consiste à choisir un ETF ou une assurance-vie. En réalité, un placement n'est que la dernière étape.

👉 Dans ce guide, tu vas comprendre pourquoi ton argent rapporte probablement moins qu'il ne devrait — et comment y remédier. Lis jusqu'à l'étape 5 : c'est celle que personne ne te montre.

01
Audit global
Situation complète avant d'investir 1 €
02
Objectifs
Hiérarchie claire à court, moyen et long terme
03
Enveloppe
Choix fiscal et juridique adapté
04
Allocation
Répartition actions / obligations / immo
05
Banque ≠ conseil
Comprendre les conflits d'intérêts
06
Établissement
Choisir le bon courtier ou assureur
07
Mécanique
Versements programmés & différenciation
08
La Sortie
Anticiper la clôture d'un objectif
1

L'audit global : on analyse avant d'investir

🔍 La fondation de toute stratégie sérieuse

Avant d'investir le moindre euro, on dresse un portrait complet : revenus, patrimoine, dettes, situation matrimoniale, fiscalité. Parce qu'une stratégie adaptée ne s'élabore pas dans le vide.

💡 Deux personnes avec le même salaire et la même envie d'investir peuvent avoir des stratégies radicalement différentes. Un couple séparé ≠ marié sous communauté. Fonctionnaire ≠ freelance. La situation prime toujours sur la tendance du marché.
2

Définir la hiérarchie des objectifs

🎯 L'argent court terme ne s'investit pas comme l'argent long terme

L'erreur la plus courante : mettre de l'argent dont on aura besoin dans 2 ans sur un support fait pour 15 ans. Chaque objectif a son horizon, chaque horizon son allocation.

6
🏛️ Transmission — Horizon 20+ ans
5
🧓 Retraite — Horizon 15–20 ans
4
🏠 Projets long terme — 15–20 ans
3
🎓 Projets moyen terme — 8–10 ans
2
🚗 Projets court terme — 3–5 ans
1
🛡️ Sécurité — Précaution immédiate
⚠️ Beaucoup d'erreurs viennent du fait qu'on investit de l'argent court terme comme s'il était long terme. Si tu dois récupérer ton capital dans 18 mois, il ne doit pas être exposé aux marchés financiers.
3

Choisir la bonne enveloppe juridique et fiscale

📦 Le contenant impacte le rendement net autant que le placement lui-même

Même un excellent investissement peut être sous-optimal s'il est logé dans la mauvaise enveloppe. Fiscalité, transmission, souplesse, protection du conjoint : le choix de l'enveloppe est stratégique.

🛡️
Assurance-vie
✓ Transmission hors succession
✗ Frais si mal choisie
📈
PEA
✓ Exonération fiscale après 5 ans
✗ Limité aux actions EU
🔓
CTO
✓ Liberté totale
✗ Fiscalité pleine (PFU 30 %)
🧓
PER
✓ Déduction fiscale à l'entrée
✗ Bloqué jusqu'à la retraite
🏢
Capitalisation
✓ Transmission patrimoniale (donation, démembrement, société)
✗ Montants élevés
💼
Épargne salariale
✓ Abondement employeur
✗ Souplesse limitée
💡 Il n'y a pas "la meilleure enveloppe". Il y a celle qui correspond à ta situation, tes objectifs et ta fiscalité.
4

Construire l'allocation

⚖️ C'est ici que la stratégie devient vraiment technique

Une fois l'enveloppe choisie, on définit comment répartir le capital. Acheter un ETF seul n'est pas une stratégie. Une allocation construite selon ton profil, oui.

Exemple d'allocation — Profil modéré · Horizon 15 ans
Actions (ETF World, ETF sectoriels)
55 % — Moteur de performance
Immobilier (SCPI, foncières)
20 % — Diversification & revenus
Obligations (fonds euro, obligataire)
15 % — Stabilisation
Alternatives (crowdfunding, or…)
10 % — Options de diversification
🧠 L'allocation tient compte du profil de risque, de l'horizon, des frais totaux, et des critères ESG si souhaités. Ce n'est pas un choix d'ETF — c'est une architecture.
5

Le point d'alerte sur les banques

🏦 Ce que votre banque ne vous dit pas (et pourquoi)

La majorité des épargnants investissent via leur banque. Ce n'est pas une critique du modèle — c'est simplement comprendre ce qu'il implique pour ton épargne, à savoir plus de frais et moins de performance.

🏦 Gestion bancaire classique

Frais de l'enveloppe0,80 %
Frais des fonds "maison"~2 %
Frais d'entréejusqu'à 5 %
Accompagnementquasi nul
Total frais courants : ~3 % / an

✅ Approche indépendante (Follin & Co)

Frais de l'enveloppe0,30–0,45 %
ETF & fonds sélectionnés0,15–0,30 %
Frais d'entrée0 €
Accompagnementcontinu
Total frais courants : ~1 % / an
Impact des frais sur 100 000 € investis à 13 % brut pendant 20 ans
− 292 000 €
C'est ce que coûte la différence entre 3 % et 1 % de frais annuels sur 100 000 € investis pendant 20 ans.
Ces frais ne sont pas toujours visibles — mais ils sont toujours prélevés.
⚠️ Un conseiller bancaire gère souvent plusieurs centaines de clients. Son rôle est commercial — ce n'est pas un jugement, c'est un modèle économique.
6

Choisir le bon établissement

🏛️ Tous les courtiers et assureurs ne se valent pas

Une fois la stratégie définie, on choisit l'établissement. Ce choix impacte les frais, les supports disponibles et la souplesse au quotidien.

💡 On évalue : frais totaux, richesse des supports, souplesse de retrait, solidité de l'acteur. Le meilleur établissement dépend de ton enveloppe, ton montant, tes supports cibles. Cette sélection se fait toujours après les étapes 1 à 5 — jamais avant.
7

Mettre en place une mécanique intelligente

⚙️ Investir régulièrement est plus efficace qu'investir parfaitement

Une stratégie se met en mouvement grâce à deux piliers essentiels : les versements programmés qui lissent le risque, et la différenciation entre l'épargne existante et les nouveaux versements.

📅
Les versements programmés
Investir une somme fixe chaque mois, peu importe les marchés. Cette approche (DCA) élimine le risque de mal choisir le bon moment d'entrée et transforme la volatilité en avantage.
🪙
L'épargne existante
Un capital existant s'investit différemment des nouveaux versements : il nécessite une allocation structurée (classes d'actifs, zones géo, secteurs) pour ne pas tout exposer d'un coup.
🧠 La régularité bat le timing. Personne ne connaît le bas du marché. Les versements programmés permettent d'acheter plus de parts quand les prix baissent, et moins quand ils montent — mécaniquement, sans effort ni stress.
8

Anticiper la sortie

🏁 L'étape que la plupart des investisseurs oublient

Beaucoup construisent bien l'entrée — et oublient la sortie. Récupérer son capital est aussi une étape qui se planifie.

🎯
Objectif défini
Connu dès le départ
📉
Réduction du risque
-3 à -5 ans avant l'échéance
🔄
Arbitrages
Vers des supports sécurisés
🔒
Sécurisation
Capital et gains préservés
💰
Utilisation
Retrait, rente ou transmission
⚠️ Un investisseur qui laisse un portefeuille 100 % actions jusqu'à la date de retrait s'expose à un choc de marché juste avant d'en avoir besoin. La désensibilisation progressive est une étape à part entière de la stratégie.

Les 8 étapes d'une stratégie patrimoniale sérieuse

1
Audit global — Analyser avant d'investir le moindre euro
2
Hiérarchie des objectifs — Court, moyen, long terme
3
Enveloppe juridique & fiscale — Le contenant change tout
4
Allocation — Actions, obligations, immo, alternatives
5
Le piège banque — Frais, conflits, manque d'accompagnement
6
Bon établissement — Frais, souplesse, qualité d'exécution
7
Mécanique — DCA, versements programmés, différenciation
8
La sortie — Anticiper, désensibiliser, sécuriser les gains

Optimiser son épargne, ce n'est pas choisir un produit — c'est analyser, structurer, allouer, piloter et ajuster dans le temps.

C'est ce que nous faisons chez Follin & Co : sans frais cachés, sans conflit d'intérêts.

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